Un autónomo puede financiarse con préstamos bancarios, las líneas ICO (que se piden a través de los bancos), microcréditos para proyectos pequeños, la capitalización del paro y ayudas públicas. Los bancos pedirán tus declaraciones de impuestos y, si empiezas, un plan de negocio.
Última actualización: octubre de 2026.
Opciones
| Opción | Para qué | A tener en cuenta |
|---|---|---|
| Préstamo bancario | Inversión o circulante | Exige historial y a veces avales |
| Líneas ICO | Inversión y liquidez de autónomos y pymes | Se solicitan en las entidades bancarias adheridas |
| Microcréditos | Proyectos pequeños, sin avales | Importes limitados; entidades como MicroBank |
| Capitalizar el paro | Inversión inicial | Requisitos |
| Ayudas y subvenciones | Inicio de actividad, inversión | Ayudas |
| Póliza de crédito | Desfases de tesorería | Pagas intereses solo por lo dispuesto |
Lo que te pedirán
- DNI y alta como autónomo.
- Declaraciones de la renta y modelos trimestrales (303, 130).
- Extractos bancarios.
- Plan de negocio si estás empezando.
- Presupuestos de la inversión.
Consejos
- Compara la TAE, no solo el tipo de interés.
- Evita avales personales sobre tu vivienda si puedes.
- Los intereses del préstamo para la actividad son gasto deducible.
Preguntas frecuentes
¿Hay préstamos sin intereses para autónomos?
Algunas comunidades autónomas y ayuntamientos tienen préstamos bonificados o a interés cero para emprendedores. Consulta tu agencia de desarrollo local.
Cómo preparar la solicitud
- Reúne tus dos últimas declaraciones de la renta y los modelos 303 y 130 del año.
- Prepara un resumen de ingresos y gastos de los últimos 12 meses.
- Explica en una página para qué es el préstamo y cómo lo devolverás.
- Pide presupuesto de la inversión.
- Compara al menos tres ofertas por su TAE.
Ejemplo de cuota mensual
| Importe | Plazo | TAE orientativa | Cuota aproximada |
|---|---|---|---|
| 10.000 € | 5 años | 7% | ≈ 198 €/mes |
| 20.000 € | 7 años | 6,5% | ≈ 297 €/mes |
Ejemplo ilustrativo. La TAE real depende de tu perfil y del banco.
Lo que el banco mira
- Antigüedad como autónomo (mejor más de un año).
- Estabilidad de tus ingresos declarados.
- Nivel de endeudamiento actual.
- Historial en registros de impagados.
- Garantías o avales disponibles.
¿Los intereses del préstamo son deducibles?
Sí, si el préstamo financia la actividad: los intereses son gasto deducible en el IRPF.
Préstamo o leasing para comprar equipos
| Opción | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|
| Préstamo | El bien es tuyo desde el principio | Necesitas aprobación del banco |
| Leasing | Cuotas deducibles y opción de compra final | No eres propietario hasta el final |
| Renting | Incluye mantenimiento; cuota deducible | Nunca es tuyo; suele ser más caro a largo plazo |
Antes de endeudarte
- Calcula si el ingreso que generará la inversión cubre la cuota.
- Mantén un colchón de al menos 3 meses de cuotas.
- Lee la letra pequeña: comisiones de apertura, amortización anticipada y seguros vinculados.
¿Hay financiación específica para mujeres o jóvenes emprendedores?
Sí, existen líneas públicas y de entidades sociales para colectivos concretos. Consulta los programas de tu comunidad autónoma y de la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), esta última orientada a sociedades.
Caso práctico: financiar una furgoneta
Un instalador necesita una furgoneta de 22.000 euros. Compara un préstamo a 6 años, un leasing con opción de compra y un renting. Con el préstamo es suyo desde el principio y amortiza el vehículo; con el leasing deduce las cuotas y decide al final si se la queda; con el renting la cuota incluye mantenimiento y seguro, pero nunca será suya. Elige el leasing porque le permite deducir el IVA de cada cuota y quedarse la furgoneta al final.
¿Cuánto tarda un banco en aprobar un préstamo a un autónomo?
Desde unos días hasta varias semanas, según la documentación y el importe.
¿Puedo pedir un préstamo con tarifa plana?
Sí, aunque con poco historial el banco puede pedir avales.
Este artículo es información general y no sustituye el asesoramiento profesional. Si tu caso tiene particularidades, consúltalo con un asesor fiscal.
Fuentes oficiales consultadas
Escrito por Israel Medina, editor de Autónomo Tranquilo. Explicamos los impuestos y trámites del autónomo con ejemplos reales y cifras contrastadas con la Agencia Tributaria, el BOE y la Seguridad Social. Cómo trabajamos.