Un seguro de baja laboral te paga una cantidad diaria (o un importe según la lesión) mientras estás de baja, como complemento a la prestación de la Seguridad Social. Compensa sobre todo si cotizas por bases bajas, porque la prestación pública en ese caso es pequeña: con la base mínima, unos 19-24 euros al día.
Última actualización: octubre de 2026.
Por qué plantearlo
La Seguridad Social paga el 60% de tu base desde el cuarto día y el 75% desde el día 21. Con una base de 960 euros, eso son unos 19 euros al día al principio. Ver cuánto cobra un autónomo de baja.
Tipos de seguro
| Tipo | Cómo paga | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|---|
| Subsidio diario | Una cantidad fija por cada día de baja | Fácil de entender | Franquicias de varios días |
| Por baremo | Un importe fijo según la dolencia, aunque te recuperes antes | Cobras aunque la baja sea corta | El baremo puede quedarse corto |
Qué mirar en la póliza
- Franquicia: días sin cobrar al principio de la baja.
- Carencias: tiempo desde que contratas hasta que cubre (embarazo, enfermedades).
- Exclusiones: enfermedades previas, deportes de riesgo, salud mental.
- Duración máxima de la prestación.
- Precio según edad y profesión.
Precio orientativo
Entre 15 y 60 euros al mes según la edad, la profesión y la cantidad diaria contratada. Aseguradoras como Mapfre, DKV, Asisa, Allianz o Caser, y corredurías especializadas en autónomos, ofrecen este producto. Pide varias ofertas con la misma cobertura para comparar.
Cuándo compensa
- Si cotizas por bases bajas.
- Si tu actividad depende de tu salud física (fisioterapia, oficios, transporte).
- Si no tienes un colchón de ahorro de 3-6 meses.
Preguntas frecuentes
¿Es deducible?
Un seguro que cubre la incapacidad temporal ligada a tu actividad suele considerarse gasto deducible en estimación directa. Confírmalo con tu asesor.
¿Y el seguro médico?
Es distinto: cubre asistencia sanitaria y deduce hasta 500 euros. Ver seguro médico.
Ejemplo: seguro público frente a seguro privado
| Baja de 30 días por enfermedad | Solo Seguridad Social (base 960,78 €) | Con seguro de 40 €/día y franquicia de 7 días |
|---|---|---|
| Días 1-3 | 0 € | 0 € |
| Días 4-20 | 326,71 € | 520 € (días 8-20) |
| Días 21-30 | 240,23 € | 400 € |
| Total | 566,94 € | 566,94 € + 920 € |
Ejemplo ilustrativo; las condiciones dependen de cada póliza.
Cómo calcular cuánto asegurar
- Suma tus gastos fijos mensuales personales y del negocio.
- Réstale lo que cobrarías de la Seguridad Social.
- Divide la diferencia entre 30: es la cantidad diaria que necesitas.
- Elige una franquicia que puedas cubrir con tus ahorros.
Letra pequeña frecuente
- Exclusión de enfermedades previas a la contratación.
- Carencias de varios meses para embarazo o intervenciones.
- Exclusión o limitación de bajas por salud mental.
- Límite de días indemnizables por año.
- Necesidad de presentar el parte médico en un plazo corto.
¿Cuándo es mejor subir la base de cotización que contratar un seguro?
Subir la base mejora también tu jubilación, pero cuesta todos los meses. El seguro privado es más barato para cubrir solo las bajas, sobre todo si eres joven.
Caso práctico: una fractura de muñeca
Un fisioterapeuta autónomo se rompe la muñeca y está 45 días de baja. La Seguridad Social le paga según su base (unos 19-24 euros al día con base mínima del tramo 3). Su seguro privado, de 50 euros al día con franquicia de 7 días, le paga 38 días: 1.900 euros adicionales, que le permiten pagar el alquiler de la consulta mientras no trabaja.
¿Lo que me paga el seguro tributa?
Las indemnizaciones de seguros de baja ligados a la actividad suelen tributar como ingresos de la actividad si las primas se dedujeron. Consulta tu caso.
Este artículo es información general y no sustituye el asesoramiento profesional. Si tu caso tiene particularidades, consúltalo con un asesor fiscal.
Fuentes oficiales consultadas
Escrito por Israel Medina, editor de Autónomo Tranquilo. Explicamos los impuestos y trámites del autónomo con ejemplos reales y cifras contrastadas con la Agencia Tributaria, el BOE y la Seguridad Social. Cómo trabajamos.